Интервью

Свобода предпринимательства в страховании – взгляды брокера Цикало Александр Иванович Генеральный директор «Скала Страховой Брокер» ООО

В чем особенности работы перестраховочного брокера в современных условиях? Как государственное регулирование и надзор влияют на развитие перестрахования и брокерской деятельности в страховании? Что нужно изменить в системе, чтобы рынок успешно преодолел кризис и вышел на успешный этап развития? На эти и другие вопросы портала «Страхование сегодня» отвечает Генеральный директор «Скала Страховой Брокер» Александр Цикало.

Мария Жилкина,
Медиа-Информационная Группа «Страхование сегодня» (МИГ)

Александр Иванович, как, на Ваш взгляд, кризис отразился на работе перестраховщиков и перестраховочных брокеров?

Не могу сказать, что глобально кризис на нас как-то повлиял. В кризис проявляются слабые стороны любого брокера или перестраховщика, но не кризис – их причина.

Из недавних наблюдений могу отметить, что появились небольшие задержки платежей в расчетах между партнерами. Как только начались санкции, по всем платежам из-за рубежа, из западных банков, деньги стали идти по 5-6 дней. Банки просто держали деньги, проверяя нас. К нам даже приезжали наши коллеги – посмотреть, существует ли фирма вообще, ведь «в России все – жулики». Раньше такого, чтобы кто-то приезжал – не было, нас давно знают на перестраховочном рынке. А теперь западный брокер, который прежде с нами непосредственно не работал, решил, сначала приехать и посмотреть, существуем ли мы, прежде чем посылать перестраховочную премию.

Учитывая, что в перестраховании все всех знают и по 20 лет сотрудничают, это очень странно. А в прошлые кризисы такое бывало?

Нет, никогда такого не было. Скорее, это связано с действующими санкциями, так как европейский банк, со стороны нашего цедента, настоял на том, чтобы цедент приехал и проверил, - существует ли организация и есть ли офис.

Это не следствие прекращения перестраховочной деятельности отдельных российских организаций?

Может быть, я не могу сказать. Западный брокер был цедирующий, а «Скала» – размещающий брокер, все перестраховщики были западные. Скорее, это связано еще и с ограничениями по банковскому обслуживанию в некоторых государствах.

Какие реальные последствия введения санкций, Ваша организация – международный перестраховочный брокер, уже ощутила?

Пока я о таких фактах знаю только со слов представителей перестраховщиков, нас это никак не коснулось. Возможно, что они что-то дополнительно проверяют, но пока никаких отказов в выплатах или приеме в перестрахование у нас не было.

Западные перестраховщики говорят, что по каждому страхователю они обязаны теперь проверять, есть ли предприятие или его должностные лица в санкционном списке ФАТФ. На рынке в кулуарах обсуждался случай, когда известный западный перестраховщик сформировал резерв по убытку, но выплату российскому цеденту не произвел, поскольку прямой клиент находится под санкциями, и сумма была немаленькая.

Кстати, говоря о санкциях, США, которые навязали санкции всему миру, сами прекрасно работают, например, и в авиации, и в космосе, и с рисками наших нефтедобытчиков на шельфе. Объем оборотов с США за время действия санкций увеличился в 7 раз, об этом даже Президент упоминал.

Ваши партнеры озвучивали желание включить в договор «санкционные оговорки»?

Нет, мы с таким не сталкивались, так как наши цеденты – резиденты стран, которые под санкции не подпадают.

Какие риски Вы приносите на размещение в Россию и в какие компании?

Мы пользуемся облигаторами Ингосстраха, СОГАЗа. Но ситуация с размещением на российском рынке становится хуже, по многим причинам, в том числе потому, что компании внезапно уходят с рынка, специализированных перестраховщиков становится все меньше, за рынком в целом закрепляется ощущение неустойчивости. В Россию приходят риски, в первую очередь, из СНГ.

Ваша организация – исключительно перестраховочный брокер, с прямыми клиентами Вы не работаете?

Не работаем, так как нам был бы интересен крупный корпоративный бизнес, но страховой рынок России захватили иностранные брокеры (Marsh, AON, Willis), оказывая услуги «крупному страхователю». Они присутствуют везде, где есть крупные имущественные, авиационные, нефтяные и энергетические риски.
Возможно, следовало бы как-то ограничить деятельность крупных брокеров из стран, поддерживающих санкции к России. На эту тему в ЦБ и в ГД отправлялись обращения от Ассоциации Профессиональных Страховых Брокеров в 2014 году. Иначе просто абсурдная ситуация: все решения принимаются в Лондоне, но формально организация зарегист-рирована в России.

А что Вы можете сказать о работе на внутреннем рынке перестрахования России в условиях кризиса?

Мы практически не работаем внутри России, и связано это не с кризисом. Просто на страховом рынке России осталось не больше сотни страховщиков, от которых поступают редкие запросы на размещение рисков в перестрахование. А вот от иностранных цедентов запросы приходят чаще, и мы успешно размещаем риски  страховщиков ближнего и дальнего зарубежья.

С чем связан уход из внутреннего бизнеса?

Это вынужденная мера – просто, не с кем работать. И связано это, прежде всего, со слишком жестким регулированием российского страхового рынка. Страховой бизнес не должен так жестко регулироваться. Вопросы формирования резервов и инвестирования решает правление страховой компании - так работает весь мир.

Нельзя ради борьбы с отдельными мошенниками от страхования закрывать весь рынок. Еще в 2010 году в России было 1400 страховых компаний, а сейчас – меньше 400, в том числе региональных страховщиков осталось около 10.

Кроме того, решен вопрос о переходе всех страховых организаций на банковский план счетов – это нонсенс. Якобы из-за сложности одновременного регулирования и контроля разных систем учета. В советское время сотрудники контрольно-ревизионного управления знали все планы счетов – и производственный, и банковский, и страховой, и бюджетный. Почему же теперь все должны переходить на один банковский? И ведь даже нас – страховых брокеров обязали перейти на банковский план счетов. И уже в мае 2015 необходимо предоставить план перехода на банковский план счетов.

ЦБ же пошел навстречу страховому сообществу, дал лишний год для перехода на новый план счетов?

Ну и что? Чем не устраивали старые планы счетов? Не все страховые компании потянут этот переход, который обойдется в миллионы. Крупному страховщику только на стартовом этапе перевода IT- системы нужен минимум миллион долларов.

А самое интересное, что этот переход связывают с требованием МСФО и Solvency-2. Это лукавство! В Казахстане страховщики ведут учет в страховом плане счетов БУ 90–х годов, заимствованного у России, и ведут отчетность по МСФО, начиная с 2004 года.

Сейчас для обсуждения этих вопросов создана комиссия по новому плану счетов при ВСС, в состав которой от Ассоциации Профессиональных Страховых Брокеров включили и меня.

Интересно, что каждый участник страхового дела должен сам позаботься об IT-программе. Надо понимать, что у всех страховщиков разное программное обеспечение: крупные страховые компании сами писали себе программы, более мелкие страховщики и брокеры используют «1С». В частности, в «Скале» мы используем «1C-предприятие 8», где аналитический учет расчетов по основной деятельности развернули на субсчетах 76 счета «Прочие дебиторы и кредиторы». Кроме того, используется программы: для отчетности по УСНО («Бухсофт»); программа для отчета «1-брокер» («Пикасофт. 1-Брокер»); программа для начисления зарплаты, включая отчеты в ПФ, ФСС, ОМС, НДФЛ и в статистику («Бухсофт»).

Новый новый план счетов и переход на новую отчетность – совершенно разные задачи, которые можно было бы решать по отдельности, и это было бы не так болезненно для страхового рынка.

ЦБ на самом деле стремится совсем к другому – вообще минимизировать человеческий фактор в учете, полностью автоматизировать и контролировать учет, исключить «ручное регулирование» учета и отчетности (не секрет, например, как некоторые страховщики закидывают деньги на расчетный счет на отчетную дату). Причем тут страховой брокер, который не формирует страховые резервы, не инвестирует их, почему он должен также нести большие затраты для перехода на банковский план счетов? Почему просто не предложить новую отчетность в ДСР ЦБ для страхового брокера?

Нужно ли заставлять брокера отчитываться ежемесячно, если сейчас даже по той отчетности, какая есть, никаких действий регулятор фактически не ведет?

Почему не ведет? Предписания и штрафы брокерам выдаются регулярно, но иногда за абсурдные вещи. Например, вновь созданный брокер не сдал «пустую» отчетность за первые дни своей деятельности, которые выпали на декабрь года. По Налоговому Кодексу брокер имел право ее не сдавать.

Что же касается отчетности брокеров, то «1-брокер» можно сдавать ежемесячно. Может быть, для брокеров прямого страхования это имеет смысл. Для «Скалы» – не имеет смысла, 90 % премии – это импортно-экспортное перестрахование.

Для кого из участников рынка (крупных или мелких страховщиков, универсальных или специализированных перестраховщиков, страховых компаний или брокеров) новый план счетов, ежемесячная отчетность и прочие новеллы в регулировании создадут больше всего проблем?

Для всех, проблемы коснутся каждого. А ведь такое давление совсем не способствует развитию рынка. Для сравнения приведу пример Объединенных Арабских Эмиратов – там регулятора совершенно не интересует уставный капитал и собственные средства. Собирающаяся вести деятельность перестраховочная компания обязана внести гарантийный депозит 10 миллионов евро и оплатить 140 тысяч евро в год налога за лицензию. Интересно так работать? – Работайте. Не интересно? – Не работайте. Но там собрались все ведущие перестраховщики мира, значит, выгодно.

Раз уж мы заговорили об альтернативных рынках, сейчас обсуждаются вопросы евразийской интеграции, Каков, на Ваш взгляд, должен быть перестраховочный рынок Евразийской интеграции?

На мой взгляд, перестраховочный рынок должен быть единым. С точки зрения требований национальных регуляторов. Не должно быть ограничений по рейтингам. По мнению международных рейтинговых агентств, требования национальных регуляторов не должны быть привязаны к их оценке устойчивости страховщика.

А какой тогда путь поиска альтернативной емкости в сложившихся условиях может быть эффективен?

Искать ничего не надо. Надо пользоваться международными емкостями, как весь страховой мир. Создание дополнительных емкостей, даже с супергигантским уставным капиталом, все равно не покроет катастрофических рисков.

Если бы государственный лидер в западноевропейской стране,  после каких-нибудь наводнений или пожаров, стал платить за восстановление утраченного имущества потерпевшим, его бы не просто бы отстранили от должности, а судили бы и посадили за растрату денег налогоплательщиков. В Европе государственные лидеры не вникает в оценку ущерба и выплаты компенсаций даже по крупнейшим бедствиям – там работает страховая модель.

Как тогда государство должно участвовать в компенсации таких ущербов, может быть, как перестраховщик последней руки по катастрофическим рискам?

Никак. Вообще никак не должно участвовать, потому что вся его роль – установить регулирование страховой отрасли (как в Европе), а дальше работают страховщики. Всё то, что внутри договора, в том числе перестрахования – это внутренняя деятельность страховщиков. А у нас пытаются зарегулировать все, в том числе и перестрахование, потому что боятся, что через перестрахование деньги уплывут за рубеж. Я не хочу сказать, что страховой рынок работает идеально, «жулики» всегда есть, но это не повод для жесткого регулирования страхового рынка, при котором нормальные страховые компании сдают лицензии и уходят с рынка.

В ближайшее время предстоит ежегодная перестраховочная конференция в Москве, каковы Ваши ожидания от мероприятия?

Нет положительных ожиданий. Всё решено «где-то». Не верится, что руководитель ЦБ самостоятельно принимает решения стратегического развития страховой отрасли. Для кого очищается страховое поле? Где свободный страховой рынок? Кто останется на рынке? Кому это на руку?

Проблема ведь не в плане счетов как таковом, можно было и в нынешнем плане счетов делать те отчеты, какие они хотят видеть, здесь нет ничего сложного. А в том, что кто-то считает, что страховщиков должно быть не более 20. Для России больше не надо! Тогда, по этой логике, надо в каждой отрасли установить лимиты свободного предпринимательства.

Как на фоне всех этих непростых условий будет строиться работа Вашего перестраховочного брокера? Какие текущие итоги и планы у Вас есть? Ожидаете ли Вы появления каких-то позитивных тенденций?

Если говорить глобально, я надеюсь, что санкции окажут влияние на работу всех отраслей экономики, будут способствовать оживлению национальной экономики.

В планах нашей компании дальнейшее развитие нашего бизнеса. В 2013 и 2014 годах нами была получена прибыль, за счет которой мы увеличили уставный капитал. Принята новая редакция устава в связи с изменившимся законодательством о хозяйственных обществах. Мы намерены принимать активное участие в международных мероприятиях, продвигать бренд нашей брокерской компании. Поскольку, благодаря усилиям регулятора, число российских цедентов сократилось, все внимание мы будем вынуждены уделять международному рынку, быть экспортером-импортером перестраховочной премии.

Есть ли у Вас какие-то антикризисные предложения для рынка в целом?

Я в 2010 и 2012 годах писал статьи «Модернизация страхования», «Меры оздоровления страхового рынка», в которых высказал свои предложения: отменить налог на прибыль и ввести пошлину на страховую премию, отменить регулирование формирования технических резервов, отменить требования к инвестированию и покрытию страховых резервов. Всем этим должно заниматься правление страховой компании. А регулятор должен содержаться не из бюджета, а от сбора пошлины.

Не должно быть саморегулируемых организаций (СРО), так как это приведет только к коррупции. Не могут конкуренты иметь одно объединение. Страховая организация сама по себе должна быть саморегулируемой, то есть без вмешательства извне.

И через несколько лет страховой рынок заметно разовьется, не в жульничество, а в нормальные страховые отношения. Тогда и страхователь будет уважать страхование, иначе давление, которое имеют субъекты страхового предпринимательства от государства, перекладывается, как сегодня, на страхователя.

Пропаганда страхования со стороны государства – это основа развития страхового рынка.